投資ですか・・・

よくわからなくて怖いです・・・

大丈夫なんですか・・・

投資は怖いものといわれる要因

投資をやってますか？と聞くと、さきほどのような答えが数多く返ってきます。

投資経験のない方に質問すると、だいたいこのような回答を今までに何回も聞いてきました。

このような答えをする原因として考えられるのは、

1. 親からの教育、刷り込み
2. 投資に失敗した特集報道

などではないかと考えます。

１．親からの教育、刷り込みですが、バブル崩壊を経験した親世代が大損したことが経験談として伝えられています。

日経平均はバブル時に３８，９１５円の最高値を付けました。しかし、翌年には２３，０００円代に下がり、高値で買った方は多くの損を出してしまいました。このような状況を経験し、手痛い失敗をした方は「無難に銀行に預金しておけ！」という意見を言うのも仕方ありません。

２．投資で失敗した特集報道ですが、投資で失敗して無一文になってしまった方の特集が流れることがあります。

特集はインパクトがないと視聴率が取れないかと思いますので、かなり刺激の強い内容が多いと思います。しかし、普通に株式投資を自分が無理のない範囲で行えば、破産をすることはありえません。このような事例は株の信用取引や、ＦＸでのレバレッジ取引などでハイリスクハイリターンを狙って、ハイリスクにはまってしまった場合です。

投資と投機

俗に言われる投資は、実際のところ投機であることが多いです。

（一社）全国銀行協会様のホームページから投資と投機の違いを引用いたします。

• 投資は将来が有望な投資先に、長期的に資金を投じること。
• 投機とは相場の変動を利用して利益を得ようとする短期的な取引。

つまり、短期的に上がった下がったと一喜一憂する行為や、ちょっと上がったから売ったなどの行為は投資ではなく投機です。

投資とは書いてあるように株であればその企業の本質を見抜き、将来成長をしていくだろうと思った場合、長期的目線で株を購入し持ち続けることです。売る時は自分が予想したように成長しないかなと思った時ではないでしょうか。

お金に働いてもらう時代に

日本は少子高齢化や経済停滞の影響もあり、財政収支がかなり良くありません。それを改善するためには、国としては税収を増やし、社会保障などの支出を減らすことをします。

つまり私たちは同じ年収を稼いだとしても、増税や社会保障料の値上げにより、手取りはドンドン減っていくことになります。減税や社会保障の値下げは現状では期待できません。そうなると頼れるのは自分です。

投資は決して怖いものではありません。また、投資のリスクは分散させることで抑えることができます。分散の方法は様々ありますので、またおいおいコメントしていきたいと思います。

２６日の金曜日、仮想通貨業界に激震が走りました。

コインチェック社から仮想通貨ＸＥＭが盗まれてしまった・・・。

この件に関して、あくまで私見のレベルのものを述べたいと思います。

仮想通貨とハッキング

仮想通貨とは日本円のようにお札や硬貨があるわけでなく、あくまでバーチャルの通貨となります。（最近ではビットコインのレプリカが売られており、それを全く知らない人に高く売りつけるなんていう詐欺があるみたいですが・・・）

なので、セキュリティーが弱いとハッカーの標的にされてしまい、仮想通貨は盗まれてしまう可能性があります。

最近でも韓国の取引所でハッキングにより億単位の資産が盗まれており、それが原因で倒産しています。

日本でもマウントゴックス社が２０１４年２月に問題を起こしており、この事件でビットコインを知った日本人は多いと思います。（この事件は社長の横領と後で発覚）

そして、今回の事件は史上最大の被害額である約５８０億円分の事件となってしまいました。

コインチェック社とは

コインチェック社は簡単にユーザー登録ができ、スマホアプリも使いやすくて見やすく、株やＦＸをやったことのない初心者でも気軽にできるのがウリです。仮想通貨の取扱数も日本の取引所では１．２を争うラインナップが揃っています。

最近では出川哲郎さんのＣＭがよく流れており、ビットフライヤー社とともに世間に仮想通貨（ビットコイン）を認知させていました。

しかし、今回のハッキング被害の結果を見ると、私個人の意見としてはガッカリです。管理が甘すぎます。

実際にネム財団の副代表のＪｅｆｆ氏は、

❝技術的にはコールドウォレット（インターネットから切り離した運用）とマルチシグ（複数の秘密鍵を使う）があれば防げた可能性が高い❞

と述べています。

今後の対応に期待するしかない

出来事は起きてしまった以上、その事実を受け入れるしかありません。

過去を変えることはできません。

今回私が改めて思ったことは、

• リスクは分散させること
• 物事に絶対はない
• 投資資金はあくまで無くなってもいい範囲でやる

資産運用でごく基本的なことですが、これらを改めて感じました。

マウントゴックスにしてもコインチェックでも、仮想通貨そのものに問題があったわけではなく、あくまで取引所の失態によるものです。実際にマウントゴックスの事件があったときよりビットコインは数十倍になっています。

で、あるならばリスク分散のために取引所を複数持つことや、ハードウォレットで保管する必要があるということを改めて感じました。

今回の事件に関しては、ネム財団が追跡をしていくとのことですので、その組織力に期待し、多くの方の資金を守っていただきたいと思います。

そして、コインチェック社が現金補償をすると表明しました。

ただ、今現在まだ取引ができない状況ですので、取引が再開されて初めて一安心できると思います。

最後に、今回はあくまで私見を述べさせていただきました。独断と偏見があるかもしれませんがご承知ください。また、投資はあくまで自己責任でお願いします。

前回に引き続き住宅ローンについて書きたいと思います。

今回はフラット３５についてです。

フラット３５のシステムとメリット

フラット３５は、３５年間固定金利の住宅ローンです。

金利が変わらない＝金利がフラット

という解釈をしていただければと思います。

フラット３５のメリットとしては、

1. 契約時から３５年間金利が上がらないと安心感がある。
2. 繰上返済手数料がかからない。
3. 保証料がいらない。
4. 転職して年数があまり経過してない方でも比較的ＯＫが出やすい。
5. 団体信用生命保険を外すことができる。

このようなメリットがあります。

①のメリットはだいたいわかりやすいので割愛します。

②に関しては、銀行や信用金庫の住宅ローンでは繰上返済を行おうとすると、手数料を取られたりします。特にローンを組み始めて年数が浅い時に行おうとすると、多く取られたりするケースがあります。住宅ローンを比較する時には、このような諸費用にも注目したいところです。

③に関しては、多くのローンでは取られます。ちなみに保証料を払っても、住宅ローンが支払えなくなったら代わりに返済してくれるというわけではないので、勘違いしないようにしてください。

④に関しては、銀行や信用金庫の住宅ローンですと、正社員になってから３年経過しているかどうかが問われると言われます。それに対してフラット３５は転職してあまり年数が経過してなくても審査通過したりします。また、奥さんのパート収入を合算できたりもしますので、一人の収入だけでは借入金額が足りない時には助かります。

⑤に関しては、銀行や信用金庫の住宅ローンは団体信用生命保険（略して団信）の加入が必須となります。言い換えると団信に加入できない方は借入ができません。しかし、フラット３５は団信を外すことができるので、団信の診査で加入を断られてしまった場合でもローンは組めます。なので団信に加入できないけど病気になる前にしっかり生命保険に入っており、万が一があっても住宅ローンは完済できる方はフラット３５ならローンを組めます。

フラット３５のデメリット

世の中メリットばかりということは、まず無いのではと思います。

（メリットしか言ってこないと、ネットワークビジネスの勧誘かなと思ってしまいます・・・。）

フラット３５にもデメリットはあります。

金利が高いことです。３５年住宅ローンを組んだ時の金利の違いは、元利均等払いの場合以下のような割合となります。

当初の金利が高いほど利息の割合が高くなります。言い換えると借金の減りが遅いです。

フラット３５は金利が上がらないという保険が付いているようなものです。したがって、その保険料分だけは金利が高く、金利が高いので返済も多くなる。組み始めの金利が高ければ、利息に回る割合も高くなる。

あとデメリットは、借りれるかどうかの審査が結構時間がかかります。また、適合している住宅かどうかも問われます。まあ、この点に関しては適合しない住宅の方が圧倒的に少ないとは思います。

また、鍵の引き渡しの月（ローン実行月）の金利が適用となります。言い換えると、その時になってみないと金利は分かりません。金利は毎月１日に発表されます。

フラット３５のまとめ

いろいろメリット、デメリットを記載しましたが、

• 子供の教育費などがあり、なかなか繰上返済ができそうにない方
• 金利上昇に不安を感じたくない方、安心したい方
• 健康問題や転職し勤続年数の短い方、パート収入を合算したい方

に向いているローンではないかと思います。

一昔前は３％ほどの金利でしたので、現在は１％ほどで非常に組みやすくなっております。

ただ、以前にも書いたように住宅ローンの種類を選ぶことも大事ですが、キチンと返済できる金額かどうかを算出することの方が大事だと思います。返済計画をしかっりと行い、いい家を建てて楽しい生活を送ってほしいですね。

久しぶりの投稿となり、申し訳ございません。

忙しさも少し落ち着きましたので、今後は定期的に更新していきたいと思います。

今回は前回の投稿の続き、住宅ローンを記載したいと思います。

１０年固定金利とは？

１０年固定金利とは、そのままなんですが１０年間金利が固定されるローンです。

つまり１０年間は最初に定められた金利でローン組むことができます。例えば、最近では０．７％くらいが多いかと思いますが、その０．７％で１０年間はローンを組めるということになります。

• 一定期間は金利を変えたくない
• １０年後なら金利が上昇しても繰上返済できる

というような方に向いているローンと言えるのではないでしょうか。

１０年固定金利ローンで気を付けたいところ

お客様と話していて、たまに勘違いされているお客様がいらっしゃるのですが、１０年固定ローンは１０年後に再び同じ金利で１０年固定ローンを組めるわけではありません。

１０年後のローン金利は、当然１０年後の金利水準で決まります。なので、ハッキリ言って１０年後はわかりません。

また、優遇金利と言われる割引してくれる分が、最初の固定期間から減少する場合もあります。その場合は基準の金利が仮に同じだったとしても、割引が少ないため結果としてローン金利は上がります。

イメージとしては以下の図を参考にして下さい。１０年固定に限らず、３年固定、５年固定も同じです。

１０年固定金利のまとめ

１０年固定金利は金利の低い時に選び、１０年間は繰上返済せずに住宅ローン控除の恩恵を受け、１０年後に繰上返済をしっかりできる方は、非常にお得な住宅ローンではないかと思います。

１０年間は金利が上がらないので、余裕資金を１０年間はしっかり運用することができます。今現在の金利は１％を切っているので、頭金をあまり入れず、繰上返済もせず住宅ローン控除をお得に受けることができます。

あとは、各金融機関で団体信用生命保険に違いがあったり、優遇金利に違いがあったり、保証料などの諸費用に違いがあったりしますので、うわべの金利だけでなく、諸費用などにも注目して選ぶと非常に良い住宅ローン選びができると思いますので、参考にしていただけたらと思います。

ただ、住宅ローン選びも大事ですが、土地建物の金額が返済可能な予算であるかの方が大事ですので、購入前にキチンと返済できるかどうか確かめることをおススメいたします。

人生で一番高い買い物と言われるマイホーム購入。
マイホーム購入では、やることが数多くありますが、その中でもほとんどの方が借りることになる住宅ローン。

一括で支払う以外、借りれなければ夢のマイホームは購入できません。

どの住宅ローンを選べばいいのでしょうか？

住宅ローンのよくある種類

私たちのまわりには、数えきれないくらいの銀行、信用金庫をはじめとする金融機関があります。

実際に住宅ローンを検討するにあたり、どこの金融機関がいいのか？　どのような住宅ローンを選べばいいのか？

選択肢が多いだけに非常に悩んでしまうと思います。

ただ、一般的によく見る住宅ローンは、

の3つに大別されるかと思います。

これらの3つの中で、今回は変動金利の解説をしたいと思います。

変動金利型住宅ローン

変動金利は他のローンと比べ、基本的に金利が一番低いローンになります。

なので、統計を見ると、一番組んでいる方が多いローンです。

住宅会社の広告の返済額の欄は、基本的にこの変動金利で計算されて掲載されております。

特徴としては、

• 金利が6カ月ごとに変動します。
• 返済額は5年間変更はありません。
• 5年後に変更があった場合でも最大で1.25倍までしか上昇しません。

このような住宅ローンです。

この説明だとすごく安心できますよね。

そこが落とし穴なんです・・・

返済額が変わらないということは

なぜ、落とし穴かというと、あくまで返済額が変わらないだけで、借金の返済に回る元金部分と、利息の割合は変わるからなんです。

（※わかりやすいように資料を添付します。元金と利息の割合は返済期間によって異なります。）

この図のように、金利が上がれば上がるほど、利息の割合は増えます。

そうすると、なかなか住宅ローンの借入額は減っていきません。

1.25倍以上にならないということは

もう一つの注意点である、5年後に金利上昇しても1.25倍以上にはならないという部分を解説したいと思います。

なぜこれが注意点なのか、勘のいい方はもう予想がつくかもしれません。

このように、金利が急上昇すると、返済額が利息だけになってしまいます。

さらに利息が溢れると未払い利息というものが発生します。

当然、住宅ローンの借入額は減っていきません。

今現在は低金利なので、なかなかないケースかもしれませんが、このようなリスクもあるということは知っておいていただきたいと思います。

変動金利のまとめ

変動金利は冒頭にも書いたように、他のローンと比べると、基本的に一番金利が低いです。（※たまに○○信託さんのように、固定ローンが逆転するケースもあります。）

なので、返済額が少なく見えるので、借りる心理的ハードルが下がりやすいという特徴があります。

ただ、あくまで金利上昇したらリスクになるローンではあります。

例えるなら、『金利上昇に対して無保険なローン』というイメージです。

しかし、変動金利を誰もが選んではいけない訳ではありません。

一例として、

これらの場合、金利が上昇しても借入額を減らしてくことができるので、金利上昇の煽りはそこまで受けないかと思います。

マイホームは住宅ローンを最後まで払い切って、ようやく本当に自分のものになります。

間取り選びや内装などだけでなく、住宅ローンもしっかり選んで本当にいいマイホームを購入してもらいたいと思います。